“现在的孩子零用钱和压岁钱越来越多，但是孩子们对金钱的掌握和驾驭能力还非常有限。”目前在家长们偏重智商(IQ)和情商(EQ)教育下，“财商(FQ)”鲜有进入家长们的视野里。

财商是什么？财商是指一个人认识、创造和管理(金钱)财富的能力。

财商教育是通过有关金钱(财富)知识的学习和相关实践活动的体验，使人树立正确的金钱观、财富观和价值观。

财商教育专家胡艳玲建议，财商教育要从娃娃抓起，家长应该根据孩子的心理特点进行合适的财商教育。

200份调查问卷64%的家长认同财商教育

“妈妈，我要买这个遥控飞机！”妈妈带着孩子去逛商场，上千元的遥控飞机给这位妈妈望而却步，而在一旁吵着非买不可的儿子也让妈妈进退两难。

这样的例子在生活中很常见。

在财商教育专家胡艳玲看来，这体现了财商教育的缺失，“小孩子认识不到商品和金钱的对等关系，孩子对于财富的理解比较单一，小的时候会从‘喜不喜欢’和‘好不好玩’这些角度去判断一些事物的价值。”

目前，针对成人理财的专业性讲座、培训课程十分常见，而针对青少年的财商教育却不多。

财商教育专家胡艳玲表示，目前针对青少年财商教育机构在北京有几家，而在其他城市形成系统的也不多。

今年4月份，胡艳玲曾经针对青少年财商教育，在惠州南坛小学、义乌商品城、滨江公园等地对200名家长进行调查。

调查结果显示，受访的家长有64%认同财商教育，36%的人不认同财商教育。

调查了解到，家长认为，“孩子存在乱花钱的现象，没有节制，有必要学习”，“重视品行道德这一行为”，“让孩子知道钱的出处，学会花钱”，“父母已有的理财观念，认同让孩子去学习”，“希望孩子能够独立”，“将来步入社会需要这种能力，可以提前培养。”

也有家长认为，“孩子太小，不想过早谈钱”，“父母对财商不了解，不感兴趣”，“小孩子已经很听话，没有必要去学。”

不少家长不知道财商教育如何教

据了解，世界上许多发达国家和地区已将财商教育纳入到青少年教育体系之中。

在美国，绝大多数州政府先后采取了在中小学开设经济学和理财教育课的政策，财商教育从上世纪70年代中期开始走进美国中小学课堂，学校为不同年龄段学生设计了系统的财商知识教育课程；在英国，政府已决定于2011年秋季开始在中小学生中开设财商课程，系统地对中小学生加以训练；在以色列，财商教育更是从幼小时代便开始渗透到了学生教育的每一个角落，以色列对学生的延迟享受教育、创业教育等财商教育方式在世界享有盛名。

而在我国，财商教育在目前的教育体系中得不到重视，课本中也没有涉及财商教育的内容。

“目前，《中小学财商教育的实验与探索》是中国教育学会‘十二五’规划重点课题，部分学校在进行财商教育进学校的尝试。

但实际的情况是，财商教育在学校教育中的体现少之又少，财商教育主要依赖于家庭教育为主，如何在家庭教育中引导孩子树立正确的金钱观、财富观和价值观，是财商教育的主要手段。”

记者发现，很多家长在财商教育面前不知道从何下手。

“坐下来聊‘钱’，孩子也听不懂啊。”“光是说，孩子也不听你的啊。”

“学校教育没有涉及，家庭教育普遍不知道如何教，造成了青少年财商教育的缺乏。”胡艳玲看来，财商教育的空白已影响了青少年的整体素质。

“部分中小学生中金钱至上的观点十分流行，做什么事都要和钱挂钩，缺乏正确的财富观，缺少积极向上的人生态度和精神；花钱随意，盲目攀比，讲排场之风盛行，往往没钱就找父母要，且常常因此与父母严重对立，对父母缺少感恩的心态；走上工作岗位的年轻人由于缺乏起码的理财知识，理直气壮地成为了‘购物狂’、‘月光族’、‘啃老族’、‘房奴’、‘卡奴’等。”

■疑问

对孩子进行财商教育会不会过早？

惠州市心理健康文化协会副会长郑荃耀认为，从心理成长的角度看，孩子的金钱观是孩子心理发展的成熟性问题，对孩子的一生都起到作用。

曾经有个针对中、日、韩三国城市孩子每月零用钱多少的对比调查，结果显示，中国孩子每月平均零花钱是400至500元，是日韩孩子的2至3倍。

郑荃耀说，中国孩子手中的钱有三个特点：差额大、获取随意、支配权小。

“由于孩子之间的金钱差额大，很容易产生炫富和仇富心理；家长给孩子金钱的方式，会直接影响到孩子的人格发展；而支配权小则是因为家长极少培养孩子的理财观念，没有让孩子参与到理财当中。”

“这些道理长大了自然就会懂。”很多家长认为没有必要过早地让孩子学习理财，郑荃耀不这么认为，“财商教育对孩子心理发展有好处，首先可以培养孩子成熟理性的财商人格；财商教育还有利于孩子及早进入职业生涯规划。”

家务明码标价会不会让孩子变得利益化？

今年10岁的徐文娟各方面的消费都要经过父母的同意，另外自己每个月有30元左右的零花钱完全由自己支配。

这些零花钱是徐文娟在家里做家务赚来的。

“拖地1元，晾衣服1元，搞卫生2元……”徐文娟的妈妈陈女士对于小孩在钱财方面管得比较严格，不会轻易让她去消费。

“当年女儿看中了一辆自行车，我要求她考试考好了，自行车就是奖励。”

对此，徐文娟的爸爸却认为，这种家务明码标价会让孩子把金钱看得更重，做什么事情都会想到用钱来衡量。

郑荃耀介绍，在美国，孩子的金钱没有通过劳动就不能获取，孩子的零用钱很多都是做家务换来的，那是一种文化氛围和社会通用做法。

在中国，如果家长单纯规定一个价格，不把道理讲清楚，就可能会陷入一个误区。

“要让孩子明白，做家务是一种体验，这种体验甚至比钱更重要。”

胡艳玲认为，孩子做家务，要先让孩子知道，“爸爸妈妈和孩子都是家庭成员之一，爸爸妈妈要承担家务，孩子承担一些家务也是很正常的，年龄小的可以做自己力所能及的事，主动去做和做得好的可以有奖励。”另外，在孩子消费自己的“奖励”时，要适当指引孩子去做一些正能量的用钱计划。

外国人怎么进行财商教育？

美国：要花钱？打工去！

美国作为移民国家，历史很短，所以美国人传统、保守的思想较少，在生活习惯上也不墨守成规。

同样，在子女理财教育方面，习惯花未来钱的美国人也与其他国家颇有不同。

美国父母希望孩子早早就懂得自立、勤奋与金钱的关系，他们在3岁就开始财商教育。

要花钱？打工去！美国人在孩子很小的时候就对他们进行财富概念的普及和教育，教会他们学赚钱、学理财，比如，美国小孩会将自己用不着的玩具摆在家门口出售，以获得一点收入，或者让孩子送牛奶、做报童、干家务等方式换取零用钱，这些都使孩子认识到，即使出生在富有的家庭里，也应该有工作的欲望和社会责任感。

不少美国人对孩子财商的教育培养是从他们记账开始的。

在孩子有了数字概念后，把爸爸妈妈给的每一笔零花钱的来龙去脉都清楚地记录下来，并一周对自己的花钱情况进行一次检查，看哪些钱该花，哪些钱不该花。

哪些钱花多了，哪些钱该花而没有花出去，然后家长会对他们进行讲评和指导。

犹太人：培养孩子延迟享受的理念

胡艳玲说，在财商教育中，家庭的引导很重要，“父母需要给孩子营造一定的氛围和环境，或者以身作则，自己去了解一些财商的知识和内容。”

犹太人的财商教育或许有借鉴的地方。

《犹太人赚钱的七大秘密》一书中写道：如果你喜欢玩，就需要去赚取你的自由时间，这需要良好的教育和学业成绩，然后你可以找到很好的工作，赚到很多钱，等赚到钱以后，你可以玩更长的时间，玩更昂贵的玩具。

如果你搞错了顺序，整个系统就不会正常工作，你就只能玩很短的时间，最后的结果是你拥有一些最终会坏掉的便宜玩具，然后你一辈子就得更努力地工作，没有玩具，没有快乐。

在现实世界里，玩具就是汽车、房屋、衣服、唱片、外出吃饭和度假，显然，如果你赚不到这些玩具，或者太早追求这些玩具，快乐很快就会变成不愉快的结果。

在犹太人的财商教育里，家长要培养孩子延迟享受的理念。

也就是延期满足自己现在的欲望，以追求自己未来更大的回报。

在犹太人看来，把钱投资在银行帐户或者资本市场等有未来收益的地方是延迟享受的表现。

不要让孩子把钱花在立刻能获得享受的花费上，让他们自己管理自己的投资，让他们看着自己的投资逐渐增加。

■具体化的财商教育

美国家庭培养孩子对钱的认识和理财能力都比较早，社会对孩子财商的基本要求是：

3岁时能够辨认硬币和纸币；

4岁时认识到我们无法把商品买光，必须在购买时做出选择；

5岁时知道钱币的等价物，例如：25美分可以打一次投币电话等。

知道钱是怎么来的；

6岁时能够找零；

7岁时能够看懂价格标签；

8岁时知道自己可以通过做额外工作赚钱，学会把钱存到储蓄账户里；

9岁时能够简单制定一周的开销计划，购物时知道比较价格；

10岁时懂得每周节省一点儿钱，以备有大笔开销时使用；

11岁时知道从电视广告中发现有关花钱的事实；

12岁时能够制定并执行两周的开支计划，懂得正确使用银行业务中的术语。